Kuris yra geriau - paskola ar būsto įsigijimo hipoteka?
Savo būsto įsigijimas visada buvodaugeliui jaunų šeimų aktualus klausimas. Europos šalyse klausimas, kas geriausia: paskola ar hipoteka piliečiams apskritai nėra verta. Priežastis ta, kad Vakarų bankai nustatė per daug skirtumų tarp šių rūšių paskolų. Priešingai, Rusijoje šis atotrūkis nėra toks akivaizdus. Taigi, kas verta paimti iš mūsų? Hipotekos ar vartojimo kreditas? Kuris yra geresnis? Maskva ir daugelis kitų Rusijos miestų gali pasigirti tokiomis palūkanų normomis:
13-14% - hipoteka;
17-20% - vartojimo kreditas.
Kaip matote, skirtumas nėra iš esmės puikus. Todėl klausimas, kas geriausia: paskola ar hipoteka, tampa vis populiaresnis. Dar kartą apsvarstykime šią temą, palyginkite visus šio tipo paskolų gyventojams pranašumus ir trūkumus.
Hipoteka: kas tai yra
Prieš kalbėdami apie tai, kokio tipo paskola yra geresnė: paskolos ar hipotekos, paimkime liniją tarp šių sąvokų.
Terminas "hipoteka" reiškia piniginę paskolą,kurią išleido finansų įstaiga būsto įsigijimui. Tuo pačiu metu hipotekinių paskolų sutartis nedelsiant nustato faktą, kad įsigytas būstas iš karto tampa užstatu. Tai reiškia, kad įsigyjamas butas oficialiai nebus jums priklausantis, kol nebus sumokėjęs savo skolos. Būsto savininkas bus bankas. Todėl atsakymas į klausimą apie tai. kad geriau paimti hipoteką ar paskolą, daugeliu atveju priklausys nuo to, ar norite nedelsiant tapti buto savininku ar jau daugelį metų pasiruošęs gyventi "namuose su banku".
Kaip atrodo vartojimo kreditas?
Vartojimo paskolos, kurią gali gauti didelis bankasišleisti, netgi nesidominti, kur pinigai bus išleisti. Be to, įsigytas namas ar butas tuoj pat tampa tavo nuosavybe, ir jūs galite padaryti viską su jais. Beveik visada, norėdami gauti tokią paskolą, turėsite atkreipti vieną ar kelis garantus. Taip pat reikės pateikti indėlį, atitinkantį reikalaujamą sumą. Šiuo atveju nauda yra tai, kad nebūtina veikti kaip būsto užstatas. Tai gali būti brangus automobilis, valtis, dokas, vertybiniai popieriai ir daug daugiau. Vienintelė sąlyga yra hipotekos kaina. Ji turėtų būti proporcinga paskolos dydžiui.
Bankų organizacijų reikalavimai
Apie šių rūšių privalumus ir trūkumusskolinome, pasikalbėsime šiek tiek žemiau, o dabar aptarsime bankų nustatytų reikalavimų skirtumus abiem atvejais. Registracijos sąlygos ir dokumentų paketo dydis taip pat gali tapti svarbiais argumentais dėl to, kas yra geresnė - paskola ar hipoteka.
Įregistravę poreikius. finansų įstaiga yra suinteresuota tik skolininkais. Paprastai patikrinimui būtina pateikti dokumentą, patvirtinantį pajamas, ir užtikrinti, kad būtų užtikrintas tirpiklio garanto prieinamumas.
Paskolos registravimo metu bankaspapildomai patikrina ir "švarą" butą. Viena vertus, tai užtruks daug ilgiau, tačiau, kita vertus, galite būti tikri, kad ateityje niekas negalės užginčyti sandorio. Toks bankas kaip tik tai neleis. Jei finansų įstaiga turės net menkiausios abejonės dėl sandorio skaidrumo, jūs paprasčiausiai neišduosite hipotekos.
Jei yra reikalingas dokumentų rinkinys irTeigiamą kredito istorijos vartotojo paskolą galima gauti per vieną dieną. Sprendimas gauti hipoteką gali būti atidėtas 5-7 dienas. Ir "hipotekos" dokumentų paketas yra neproporcingai didesnis.
Palūkanų norma
Taigi, paskola ar būsto hipoteka? Kuris yra geresnis? Norint tiksliau atsakyti į šį klausimą, turėtume išsamiai aptarti permokėjimo klausimą.
Kaip žinoma, hipotekos bankų programosskolinimas nuolat tobulėja ir nuolat tobulėja. Šiandien palūkanos už tokio pobūdžio paskolas svyruoja nuo 10,5 iki 15% per metus. Ir jei paskola imama valiuta, tada mažesnė.
Tačiau vartojimo programos taip pat atsilieka. Jei neįskaitote pasakiškai brangių greitų paskolų, vartojimo kreditų normos retai viršija 20-21%. Atrodo, kad tai yra daug daugiau nei hipoteka. Bet tai yra kaip atrodyti.
Siekiant efektyviai palyginti,dėmesys ne tik į lažybų skaičių, bet ir į realų permokėjimą. Kadangi hipoteka yra ilgalaikė paskola, permoka už visą laikotarpį gali siekti 150, kartais 200% pradinės kainos. Vartotojų paskolos retai išduodamos ilgiau nei 7-8 metus. Per šį laikotarpį turėsite sumokėti ne daugiau kaip 50% būsto kainos. Taigi suma, kurią jūs norėsite permokėti pabaigoje, gali tapti dar svarbiu argumentu dėl to, kas yra geresnė: vartojimo kreditas ar hipoteka.
Apskaičiuokite papildomas išlaidas
Vartojimo paskolai retai papildomos papildomos nuobaudos. Ypatingais atvejais jie gali būti tiesiog apleisti.
Kalbant apie hipotekas, vengti papildomųmokėjimai nebus sėkmingi. Tokios išlaidos, pavyzdžiui, apima privalomojo turto draudimą. Be to, finansų įstaiga gali įpareigoti jus apdrausti ne tik įsigytą būstą, bet ir gyvybę bei sveikatą, taip pat reikalauti nuosavybės teisių į nuosavybės draudimą. Visa tai žymiai padidina skolininko išlaidas.
Yra dar vienas svarbus faktas. Nė vienas bankas neduos jums hipotekos be savarankiško nuosavybės įvertinimo. Nereikia nė sakyti, kad skolininkas turės atlikti šį vertinimą savo sąskaita. Kai kurių sertifikatų ir leidimų registracija taip pat gali būti mokama.
Argumentai "už" ir "prieš" hipotekos
Taigi, kas yra geriau: paskola ar hipoteka? Pagalvokime apie tai.
Kaip ir bet kuri kita paskolų rūšis, būsto paskoloms būdingos ir teigiamos, ir neigiamos savybės. Tarp geriausių partijų galima įvardyti taip:
- Mažiausia palūkanų norma. Tai tampa įmanoma, nes negrąžinimo rizika šiuo atveju yra labai nereikšminga. Pirma, bankas labai atidžiai tikrina skolininką ir įsigyjamą turtą. Antra, jei kažkas negerai, butas tiesiog paliks banko nuosavybe. Ir tai labai labai skysta obligacija.
- Kai kuriais atvejais galima išleisti subsidijas arba gauti nuolaidą iš valstybės. Tada palūkanų norma vartotojui sumažės iki 6-8%.
- Ilgalaikės paskolos, kartu su minimalia palūkanų norma, leidžia jums kuo daugiau mokėti už mėnesį.
Tačiau čia yra neigiamų aspektų. Pavyzdžiui, tai yra:
- Būtinybė, kad pradinis įnašas sudarytų ne mažiau kaip 10% įsigyto objekto savikainos. Jis vis tiek turi būti sukauptas.
- Tiesiog plutiškas permokėjimas. Už sumą, kurią mokate pabaigoje, galite įsigyti du, o kartais ir tris butus.
- Reikšmingos papildomos išlaidos, kurių negalima išvengti.
- Būsto paskola negali būti maža. Gaukite sumą, mažesnę už pusę milijono rublių, yra gana sunku. Taip yra dėl to, kad finansų įstaigos pridėtinės išlaidos šiuo atveju yra gana didelės.
- Visiško nuosavybės apribojimaspaskolos grąžinimas. Galite apsigyventi įsigyjant apgyvendinimą. Bet čia nuoma butą, parduoda, keičiasi, suteikia arba daro su juo kitus teisiškai prasmingus veiksmus, neveiks. Be to, bus neįmanoma pertvarkyti. Tam reikės raštiško banko leidimo.
- Kartais sunku grąžinti hipoteką netaikant sankcijų anksčiau laiko.
Vartotojų skolinimo pranašumai ir trūkumai
Vis dar manau, kad jums geriau hipoteka? Buto paskola taip pat turi savo privalumų:
- Visos paraiškos yra svarstomos kuo greičiau, o pinigus galima gauti per 24 valandas.
- Skolininkams taikomi daug mažiau griežti reikalavimai.
- Rengiant vartojimo paskolą reikia parengti daug mažesnį dokumentų paketą.
- Jūs galite gauti bet kokią sumą. Nei viršutinė, nei apatinė riba iš esmės nėra neribotos.
- Nėra savų taupymo poreikių. Galite nusipirkti butą be pinigų net pirmosios įmokos.
- Kai kurie bankai gali išleisti pinigus be užstato. Pakanka turėti gerą tirpiklio garantiją.
- Jei kompetentingai pasirinksite kredito paketą, permoka gali būti labai maža.
- Skolininkas iš karto tampa būsto savininku ir gali, pavyzdžiui, išsinuomoti. Tai gali žymiai pagreitinti paskolos grąžinimą.
Neigiami vartojimo kreditai:
- Palyginti su hipoteka, palūkanų norma gali būti gana didelė.
- Gali kilti sunkumų patvirtinant skolininko mokumą. Kai kurie bankai nelaiko galimybės pritraukti bendro skolintojų, norėdami padidinti maksimalią paskolos sumą.
Apibendrinsime rezultatus
