Ilgalaikiai indėliai: privalumai ir trūkumai
Norint gauti stabilias didelių pajamų, kurios gali būti garantuotos jos savininkams , potencialūs finansų įstaigos klientaituri sumokėti pinigus už ilgalaikį indėlį. Šiuo atveju asmuo gauna pasyvias pajamas. Tačiau ilgalaikės sutarties sudarymo metu palūkanų norma bus nustatyta tam tikru lygmeniu ir bus didesnė nei trumpalaikių indėlių. Ir, kaip taisyklė, toks tarifas visada yra didesnis nei sudarant indėlio sutartį kitomis sąlygomis. Įstatymai nenumato banko galimybės vienašališkai keisti palūkanų normą be indėlininko sutikimo. Tačiau, kaip rodo praktika, bankų institucijoms tenka daugybė gudrybių, dėl kurių ilgalaikės investicijos gali patirti nuostolingus finansinių klausimų piliečius. Dažniausiai tokie yra:
1. Indėlio sutartyje bankas nustato kintamą palūkanų normą. Tai gali sudaryti veiksnys, padaugintas iš diskonto normos. Jei oficiali diskonto norma mažėja, indėlių palūkanų norma mažėja.
2. Pateikdamas indėlius bankuose, klientas gali pasirašyti sutartį, kuri nustatys palūkanų normos persvarstymo sąlygą žemyn su išankstinio indėlininko sutikimo. Praktiškai tai atrodo taip: bankas siunčia laišką, kuriame nurodomas tarifų sumažinimas. Jei klientas sutinka su tokiomis sąlygomis, jis turi tai patvirtinti raštu nustatytu laikotarpiu. Jei indėlininkas nesutinka sumažinti palūkanų normą, bankas siūlo, kad jis nutrauktų sutartį anksčiau laiko, tačiau čia palūkanos už tokį indėlį bus sumokėtos atsižvelgiant į jos išankstinį pasitraukimą. Žinoma, finansiniame plane indėlininkas kenčia tuo pačiu metu. Teismo įrodymas taip pat ne visada įmanomas, nes sudarant sutartį indėlininkas pasirašo sąlygas, kuriomis bankas gali jam pasiūlyti mažesnę palūkanų normą.
Svarbus ilgalaikis trūkumas yra rizika prarasti pinigus krizės atvejusistema - ankstyvas indėlių pasitraukimas nenumatytas. Bankai, savo ruožtu, gauna naudos iš ilgalaikių indėlių pritraukimo. Tokiu atveju jie gali laisvai naudotis šių lėšų valdymu savo nuožiūra.
